Kami tahu Anda pernah mendengar semuanya sebelumnya: Waktu terbaik untuk mulai menabung untuk masa pensiun adalah sekarang; semakin cepat Anda mulai berinvestasi, semakin baik. Anda mendengar ini berulang kali karena, seiring waktu, uang yang telah diinvestasikan berpotensi tumbuh secara eksponensial. ( Artikel ini menawarkan contoh dampak dramatis waktu terhadap tabungan pensiun.)
Apa yang mungkin belum pernah Anda dengar sebelumnya adalah bahwa pendekatan Anda dalam berinvestasi strategi yang Anda gunakan untuk mencoba memaksimalkan tabungan Anda — harus berubah tergantung pada usia Anda. Jumlah yang Anda investasikan kemungkinan akan berubah selama bertahun-tahun, karena Anda mungkin ingin meningkatkan jumlah yang Anda investasikan seiring pertumbuhan pendapatan Anda; Anda juga harus mengevaluasi kembali dan menyesuaikan alokasi aset Anda seiring berjalannya waktu.
Alokasi asset mengacu pada campuran rekening atau komoditas tempat Anda berinvestasi. Terutama ini termasuk saham (ekuitas), obligasi (surat berharga pendapatan tetap), dan uang tunai atau setara kas (rekening tabungan, rekening pasar uang dan sertifikat deposito , atau CD). Kelas aset lainnya termasuk real estat, komoditas, dan berjangka dan turunan lainnya. Setiap aset membawa tingkat risiko yang berbeda (peluang kehilangan uang) dan imbalan (peluang menghasilkan uang; juga disebut pengembalian). Investor berusaha keras untuk mencapai keseimbangan yang tepat dari jenis aset sehingga mereka memanfaatkan uang mereka sebaik mungkin tanpa menanggung risiko yang tidak semestinya.
Bagaimana Alokasi Aset Anda Harus Berkembang saat Anda Bertambah Tua
Jika Anda telah menemukan strategi investasi yang tepat dan telah bekerja dengan baik untuk Anda, Anda mungkin berpikir bahwa Anda telah mencapai keseimbangan aset yang ideal dan portofolio investasi Anda siap untuk seumur hidup. Itu tidak terjadi. Seiring bertambahnya usia, toleransi kita terhadap risiko berkurang, karena kita tidak memiliki waktu puluhan tahun untuk pulih dari kerugian yang mungkin kita alami. Misalnya, jika saham yang telah Anda investasikan secara besar-besaran tiba-tiba kehilangan nilainya, kemungkinan besar Anda akan dapat bangkit kembali dari kerugian tersebut pada usia 20 daripada pada usia 60. Itu karena Anda masih memiliki waktu puluhan tahun untuk mendapatkan keuntungan dari aktivitas pasar saham dan untuk berinvestasi di aset lain yang berpotensi berkinerja tinggi.
Sementara setiap strategi investor harus disesuaikan dengan tujuan dan keadaan unik mereka, contoh berikut menggambarkan bagaimana alokasi aset mungkin terlihat pada berbagai usia. Perhatikan bahwa setidaknya enam sampai 12 bulan biaya hidup harus selalu disimpan dalam bentuk tunai untuk keadaan darurat atau keadaan lain di mana Anda mungkin memerlukan akses langsung ke dana Anda.
Berinvestasi di usia 20- an
Contoh Alokasi Aset:
Saham – 80-90%
Obligasi – 10-20%
Sementara prioritas utama Anda di usia 20-an harus melunasi pinjaman pelajar atau hutang kartu kredit yang mungkin Anda miliki dan membangun dana darurat Anda, ini juga waktu yang tepat untuk mulai berinvestasi untuk masa pensiun. Anda dapat lebih agresif dengan investasi Anda pada usia ini, yang berarti Anda dapat lebih bersandar pada aset berisiko tinggi, seperti saham, yang dapat memberikan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada obligasi atau uang tunai.
Salah satu cara termudah untuk mulai berinvestasi adalah mendaftar untuk rencana 401(k) majikan Anda , jika mereka menawarkannya. Jenis akun pensiun ini memungkinkan Anda untuk menyisihkan uang dari gaji Anda untuk masa pensiun Anda sebelum pajak diambil. Anda memilih bagaimana dana tersebut diinvestasikan, dan Anda dapat mengubah alokasi itu seiring berjalannya waktu. Salah satu fitur hebat dari paket 401(k) adalah bahwa beberapa pemberi kerja mencocokkan kontribusi karyawan mereka dengan paket tersebut hingga persentase tertentu, sehingga Anda memiliki lebih banyak uang untuk diinvestasikan. Anda tidak membayar pajak penghasilan atas dana tersebut sampai Anda menariknya selama masa pensiun.
Jika majikan Anda tidak menawarkan 401 (k) atau jika Anda sudah memberikan kontribusi persentase maksimum majikan Anda akan cocok, periksa untuk membuka rekening pensiun individu tradisional atau Roth (IRA). Akun ini juga memungkinkan Anda untuk memilih bagaimana dana Anda diinvestasikan.
